本文摘要：我是叶老师，一个教你存30年盒饭钱的热心市民。保险，保的是风险年金险，简而言之，是为了防止未来没钱花。 没钱花的原因有许多种，好比年轻时候攒的钱不够；理财不妥，把钱亏没了、败掉了；经济形势欠好，赚钱的速度慢了等等。为了防止到时泛起养老没钱或者教育没钱的情况，就可以提前为之存一笔钱。可是坦率来讲，年金险的职位其实一直不尴不尬的，许多人认为它收益一般（其实真不低，我后面会说）。

我是叶老师，一个教你存30年盒饭钱的热心市民。保险，保的是风险年金险，简而言之，是为了防止未来没钱花。

没钱花的原因有许多种，好比年轻时候攒的钱不够；理财不妥，把钱亏没了、败掉了；经济形势欠好，赚钱的速度慢了等等。为了防止到时泛起养老没钱或者教育没钱的情况，就可以提前为之存一笔钱。可是坦率来讲，年金险的职位其实一直不尴不尬的，许多人认为它收益一般（其实真不低，我后面会说）。

随着经济生长和社会认知水平的提高，开始有部门人真正认知到了年金险的重要性（而不是靠销售人员的话术或是产物下架炒停售)。而且我认为，在现在的经济情况下，年金险是家庭理财设置的重要一环，与家庭的养老计划密切相关。不吹不黑，忘记销售话术，放下偏见，我们本文重点探讨，要不要买年金险。文章分为下面几个部门：一、我们面临的养老难题1、养老越变越难2、目的是养老，我们鲜有稳定增长的投资标的二、养暮年金，是现在养老为数不多的好选择1、年金险很宁静2、年金险能够实现资源的跨时间调配3、高预定利率的年金险，收益也不错4、预定利率4.025%的年金险，越来越稀缺三、现在，还剩哪些预定利率4.025%的年金险 一我们面临的养老难题 1. 从需求来看，我们普遍面临着养老难题1） 我国养老现状先解决第一个问题：我们不是有养老金吗？为什么还需要自己买年金险？ 那我们不妨，看看养老保险的待遇水平。

拿全国人口最“老”，“钱”最多的上海举例，平均4300左右一个月，而全国平均是2400一个月。这两个数字或许什么水平？引出一个观点，“养老金替代率”——领的养老金占当地平均人为的比例。还是拿上海说，19年平均人为8211元，养老金平均4300元，那替代率就是4300/8211=52.4%。

不难明白，养老金替代率越高，那就越能到达退休前的生活水准。我国养老保险的职工养老目的替代率是60%，很遗憾，直到现在还没能到达，多年来一直维持在50%左右。

也就是说，基于现在的水准，如果只靠养老金，退休后，生活水平肯定会有所下降。如果想要维持退休前的生活状态，需要提前早做准备。这是现在的情况，等到我们80、90退却休时，恐怕更不乐观。2） 未来养老趋势未来，到80后、90退却休时，领到的养老金是会更多还是更少呢？我们来看，《2019-2050中国养老精算陈诉》图中两个指标都是赡养率。

也就是“几小我私家养一个老人”。简朴地说，在2020年，差不多是两个缴费者养一位老人，而到了2050年，则险些靠近于一个缴费者就需要赡养一个老人。前浪变多了，后浪不够了，整个社会的养老压力极大。

而这张图显示的是养老保险基金的当期结余。归纳综合一下，“养老金”剩下的钱会在委曲维持几年之后跳水式下降，并会在2028年开始泛起赤字，并不停扩大。假设某人85年出生，那约莫到2050年65岁退休的时候，亏空已经到达了16.7万亿。不外这只是理论情况下推导，到时GJ肯定不会坐视不管。

可是大家要做美意理准备，随着我国养老压力的变大，养老金到时很可能只能维持最最基本的生活。如果只靠养老金，大家退休后可能连退休前生活水准的一半都享受不了了。如果想给自己一个体面的晚年生活，那么趁年轻能赚钱，给未来留下一笔钱就很是重要。

越早提前计划养老，这事越靠谱。2. 从现在的金融情况来看，能做到恒久稳定增长的产物比力稀缺 既然目的是养老，恒久稳定增长，不亏损，这是最起码的要求。那么，这类产物，好找吗？ 1）投资情况恶化某证券公司的首席经济学界高先生曾在演讲中，把中日韩等4个地域在历史上的生长作了横向对比。

红线代表中国，蓝线代表日、韩等3个地域的平均。客观纪律是存在的，差别的经济体生长，往往会履历类似的周期。

由此可以或许推测，2010年的中国，在经济生长阶段是，相当于：1968年的日本1991年的韩国1987年的湾湾 图表制作时间是2019年，所以代表中国的红线停在了那里。往子女表中国的红线是否会像蓝线一样下行，我们不得而知。

可是经济增速趋于平缓，是一定的。不管是大家的生活履历，还是政策体现。

资本收紧、股市颓废、房市低迷，p2p爆雷，币圈杂乱。至少对于普通黎民来说，投资理财只会越来越难。

2019年时的说法是，2020年将会是已往10年最差的一年，但可能也是未来10年最好的一年。现在我们站在了2020年，想必对这句话有了很是深刻的体会。更况且我们在思量养老问题的时，最重要的因素不是“怎么赚大钱”，而是怎么“保证有一笔足够的钱”。

激进的方式可能会带来高收益，但陪同的是高风险。并不是我们解决养老问题的时候该思量的。尤其是在日益恶劣的投资情况里，良好的投资标的越来越少，普通人能选择的理财方式越来越少。

炒股容易亏，一手不慎半年白干；存银行太慢，几十年收益如一日。又要求稳，又要有比力不错的收益，还能省心不用经常费心操盘，想来想去，年金险真的是其中最好的选择之一了。2）世界规模的低利率如果到场过保险公司的开门红，或者被署理人推销过年金险，那多数听过这句话：“未来，是利率下行的时代。

”虽然讲这话的人可能不知道自己在说什么，但这话还真没错。纵览世界，低利率的趋势早就开始了。

10年来，几个代表性的蓬勃国家普遍处在低位：政策利率： 10年期国债利率： 如果海内保持高利率，就可能发生外汇涌入、推高资产价钱的效果。不想要这种效果，就只能追随趋势。不管从内还是从外，利率下行，是一定效果。

现实其实已然印证了这一点： 国债利率不停下行。银行存款利率不停下行。

不仅如此，连余额宝（钱币基金）的收益都在跌跌不休，跌破了1.5% 想当年，马云爸爸说，你把1万块钱放进余额宝，天天可以免费喝一杯豆乳（1.5元）。这才已往几年，余额宝收益已经跌破1.5%，算起来1万块钱投进去，天天只能喝四分之一杯豆乳了（约0.35元）。

现在5年期的存款，大银行利率或许是2%-3%，中小银行的新型智能存款或许是4%-5%。可是随着银行利率的下行，再过五年呢？再过十年呢？银行存款做不到收益能够稳定连续，很难用作养老。

而且以后，我们找到一个恒久稳定收益佳的标的会越来越难。那么，我们何以养老？ 养老变难，陪同着投资情况变差。面临这种逆境，如何养宿将会是摆在每小我私家眼前的大哉问。

这就得引出我们本文的主角，年金险。二养暮年金，是现在养老为数不多的好选择 什么样的产物，能够辅助我们养老？ 首先得宁静，这笔钱一定能拿到，最好没有亏损的风险，别等到老了，连本儿都没了；其次是增长稳定，每年都能维持一定增长；再次是能提供稳定的现金流，稳定得拿钱而不必二次理财，急用钱能够一次退出；最好收益还能不差。而年金险，能很完整的解决上面四个问题，接下来，我们详细来说： 1、年金险很是宁静年金险属于人寿保单，那么意味着它很是宁静。

《保险法》八十九条、九十二条： 如果保险公司被依法打消或宣告破产，其持有的人寿保险条约及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监视治理机构指定接受转让。即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到此外保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。2、年金险能够实现资源的跨时间调配 这是一张人生财富收支图。

蓝色是支出，金色是收入。花钱，是从出生到死亡从不会停止的。但赚钱，只有从20多岁，到60、70岁退休前那段时间。也就是说，我们要在这三十几、四十年的时间里，赚够余生要花的钱。

而且光赚够还不行，如果没有比力好的资产计划能力，可能中途就把钱花完了。许多年轻人，赚几多花几多，要留存足够的钱未来花，更难。年金发挥的作用就在这里。

除了能赚取收益，还可以帮投保人把退休前的钱“匀”到退休后。即是把金色的那根线拉得更平。年金险条约上会写明什么时候开始拿钱，每年拿几多，帮你管住剁手，管住钱。定时、定量、稳定得拿一笔钱。

自保险条约签下以后，每年能拿几多钱，什么时候能拿钱，都以白纸黑字确定下来。3、高预定利率的年金险，收益也不错 许多人会以为，银行的定期存款，利率也能到达4%；而且30年的国债也能到3.2%。没须要买年金。

确实，如果时间短，年金没有显着优势。可是，年金的3.5%，是复利。

如果换算成单利，年金的收益就比力可观了。以30年计，3.5%的复利相当于6%的单利；40年计，相当于7.4%的单利。

把平时富余的钱放进去，几十年都不用亲自打理，就能连续获得不输市面上绝大多数理财方式的收益。久远来看，这对于理财能力不强的家庭来说，已经是很是好的选择了。

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