平常在与客户相同保险方案时，总会遇到客户发来的，各家公司差别类型产物的计划书。其中有一种复合型的保险，既能保障重大疾病，到期还能返还1.5倍的保费，乍看起来很是划算。但这类【保障+返还】的复合型保险，我看过不下数十款，仔细拆解之后发现，实际上并不划算。

英才宝物提供的保障平安英才宝物提供的保障分为两部门：1.重疾保障：100种重大疾病，确诊赔付100%保额，期间可赔付1次；50种轻症疾病，确诊赔付20%保额，期间可赔付1次；3种少儿特定重疾，确诊分外赔付100%保额；2.现金返还30年保障期到期后，返还1.5倍保费；看起来确实到达了【既有保障，未来还能返还保费】的效果。那么如何去拆解这类复合型保险呢？如何拆解？首先，以0周岁的女宝宝为例，40万保额，英才宝物的保费是：6306元*10年，30年到期后返还9.4万元（1.5倍保费）其中提供的重疾保障，在市场里使用【少儿定期重疾险】实现，类似的保障条款，只需要408元*10年的保费；然后，用剩余的保费（5898元*10年）投保市场里比力好的纯储蓄型保险，最终可以返还13.8万，远远高于英才宝物的9.4万元。可见，这份既能保障重疾，又能返还现金的复合型保险并不划算，如果在全市场中，划分投保单纯的重疾险+储蓄型保险，可以多返还4万多的现金。

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