本文摘要：©懂财帝原创 ·文 | 嘉 逸 “再降四分钱，这是你们最后一次时机，行不行？”日前，一则被称为“史上最温情砍价”的视频刷屏。这则源自“”的视频出自国家医保系统的集中采购谈判现场。通过最新谈判，新版国家医保药品目录中，又有70个药品加入到医保报销的行列中来，另外有27个药品“续约”。 对于需要依靠药物维持生命的患者来说，救命药纳入医保药品目录意味着药费的大幅降低。而在医保目录之外，商业保险的作用也不行忽视。 好消息是，针对特定疾病靶向药的团体保险已经泛起。

©懂财帝原创 ·文 | 嘉 逸 “再降四分钱，这是你们最后一次时机，行不行？”日前，一则被称为“史上最温情砍价”的视频刷屏。这则源自“”的视频出自国家医保系统的集中采购谈判现场。通过最新谈判，新版国家医保药品目录中，又有70个药品加入到医保报销的行列中来，另外有27个药品“续约”。

对于需要依靠药物维持生命的患者来说，救命药纳入医保药品目录意味着药费的大幅降低。而在医保目录之外，商业保险的作用也不行忽视。

好消息是，针对特定疾病靶向药的团体保险已经泛起。参保人每年只需缴纳数百元，在保险期间内出险可获得一定的赔偿。去年7月份，深耕企业员工团体保障的平安养老险，率先面向团体客户推出“平安特定疾病靶向药团体医疗险”（简称“平安特药险”），笼罩或部门笼罩社保内外特定疾病靶向药用度并提供就医资源协调等服务。

平安特药险上市一年时间，已笼罩60多万人群。“平安特药险”如同一根杠杆，撬动了靶向药保险产物市场。吃螃蟹的平安养老险再次成为团体保险领域的先行者。

当同行争抢特药险这块新大陆时，如何使用AI严控前端风险、完善理赔服务、扩充靶向药笼罩规模，让有需要的重症患者吃得起靶向药，是平安养老险研究的又一领先课题。这一次，在团体保险的创新门路上，平安养老险继续御风而行。1 | 60万人的药神 国家癌症中心公布的《2018年全国癌症数据陈诉》显示，中国人0岁至74岁癌症累积发病率高达21.58％。令普通人“闻癌色变”的，除了无药可医外，另有吃不起药。

一盒120粒的格列卫，售价2.35万人民币，一个月的药量。对于慢粒白血病患者来说，一年仅花在药费上的支出，就要快要30万元。值得庆幸的是，影戏《我不是药神》上映后，格列卫已经被国家纳入医保名录，只需1175元-4700元/盒。

而现在重症用药领域保险数量稀缺。思量到社保公正性问题，昂贵药不行能完全通过社保解决。因此，需要商业保险门路实现。2018年7月，《我不是药神》正在热映之时，支付宝小法式官方数据显示，保险类支付宝小法式的会见量直线增长了4.14倍。

能否有一种保险，可以笼罩一些用度较高、效果明确但价钱昂贵的靶向药物，真正造福癌症患者呢？ 2018年7月，平安养老险率先在团险渠道推出“平安特药险”，笼罩或部门笼罩社保内外特定疾病靶向药用度并提供就医资源协调等服务。“平安特药险”的横空出世，直指重症患者“看不起病、吃不起药”的痛点，迅速成为一款现象级产物。

这一次，平安养老险再一次走在了市场的最前沿。数据显示，“平安特药险”上市一年时间，已笼罩企业客户下的60多万人。今年，特药险新产物进入麋集上市周期。

2019年4月25日，旗下保险平台微保宣布，团结泰康在线、镁信康健推出“药神保·抗癌特药保障计划”。随后，太平人寿于5月推出“特定恶性肿瘤药品用度医疗保险”；8月，中原人寿推出“中原医保通（特药版）医疗保险”。

至此，以平安养老险为排头兵的特药险正式向重症患者的用药逆境宣战，做到了真正普惠保险人群，有助于减轻患者靶向药高昂医疗用度的经济肩负，诠释企业社会责任，切实发挥人身保险产物的保险保障功效，回归保险本源。2 | 年百万报销额度 而作为保险行业内第一款上市的、专项负担靶向药用度报销的创新型的保险产物，“平安特药险”从保障内容、理赔给付等方面均具备行业优势。

图表：“平安特药险”的优势 从保障内容来看，产物涵盖了现在中国大陆市场上已上市的常用靶向药药品目录。“平安特药险”根据约定的比例对靶向药的药品用度举行报销。而赔付比例、保额等均可以凭据客户的需求灵活设计。现在，该产物的给付限额为100万/年，靶向药药费自付部门的70%可以举行赔付。

从承保年事来看，该产物投保年事可最高至69周岁，续保最高85周岁。从患者用药和减轻经济肩负角度，极具人性化地设计保险责任，只要是在保险期间内确诊初次罹患恶性肿瘤并自首次购置靶向药之日起，负担1年内的靶向药用度报销，纵然保险期间竣事后也不影响理赔的给付，最大化保障客户利益。例如，某公司购置的特药险保单自1月1日生效。若一位员工不幸在有效期内罹患癌症，并于6月5日首次购置使用靶向药，那么其理赔保障期到次年的6月4日。

从服务来看，“平安特药险”引入了第三方服务，免费提供靶向药管家特色服务，包罗三甲肿瘤专家预约服务、专人陪诊服务、7*24小时特药服务咨询、免费送药服务、治疗随访服务等，基本涵盖看病全流程。该产物服务现在签约的药店已笼罩中国大陆29个省级行政区域(除新疆、西藏外)、200个都会，327家门店。“平安特药险”现在主要通过平安养老险面向其团体客户销售；而由平安医保科技设计的特药管家服务包，则可通过直保公司、保险经纪以及网络销售渠道面向团体或个体客户举行销售。3 | 吃螃蟹者 平安养老险率先推出特药险，对行业而言有着举足轻重的标杆意义。

当互联网保险公司开始攻城略地时，投保人动动手指就可以通过网销渠道购置保险时。于是，保费低、核保宽松而且等候期较短的一年期百万医疗险成为互联网保险公司的首要目的。但狂飙猛进之后，保险赔付支出高增长、渠道用度过高随即带来较高的亏损，反过来影响后期的理赔，伤害消费者利益。

日前，中再寿险公布的《2018至2019年度人身险产物研究陈诉》显示，2016年以来，以百万医疗险为代表的保险产物，其风险正逐步凸显出来。面临猛烈的市场竞争情况，网销保险产物不仅同质化现象严重，还不得纷歧再降低保费、放宽核保条件、缩短等候期。

停止现在，互联网保险公司宣布的前三季度财报显示，净利润再度全部“陷落”。是加入市场混战，头破血流分一杯羹，还是服务导向，挖掘市场痛点，真正做到科技普惠？ 平安养老险选择了后者。

业内数据显示，2019年，百万医疗险保费规模有望到达350亿元，而特药险的市场规模预计在百万医疗险的10%左右。因此，特药险未来的市场规模约在35亿元左右。现在，市面上脱销的多款特药险保额均在百万元以上，但产物价钱多数在百元以内。

同样，自特药险面世以来，关于其赔付风险的疑问也不停于耳。而在平安养老险看来，相关癌症的发病率和适用靶向药的治疗用度是有一定数据参考的。

这种底气在于，人工智能技术在平安谋划场景中的广泛应用。平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民表现，公司使用创新举措，打造智慧核保、智慧理赔、智慧客服等科技应用，实现了团体保险全流程线上化、智能化，为保险客户提供极致的服务体验。平安养老险的智慧核保，能在承保前精准匹配企业风险订价，并在承保后对团体风险变化举行实时监测。

“平安特药险”的风险评估，可凭据企业地域、行业、职业等近50个维度的风险特征，获取包罗出险率、平均赔款在内的多种风险评估，提供性价比最优化的保障方案。平安养老险智慧理赔，现在可实现最快60秒内赔款到账， 1日赔到账率75.52%，3日内到账率97.84%。平安特药险的“极速赔”服务，公司与各大医院互助，门诊就医最快20秒内自动审核了案。

停止今年10月，平安养老险AI客服已服务330万人次，服务满足度99%。通过智能引流方式，传统人工服务量同比下降10%，节约话务成本近百万。通过优化智能知识库，AI客服智能交互占比从85%提升至91%。

科技术力也在平安财报数字增长中获得体现。平安团体2018年财报显示，在行业结构调整的情况下，基于“产物+”、“科技+”两大计谋，各大业务出现高增长态势。4 | 飞越峡谷 这几年，中国的保险行业迎来了波涛壮阔的历史转折点，大幕徐徐展开，各路英杰摩拳擦掌。而平安养老险的战略转型则起于2015年。

早在2015年，首款完全通过移动互联网销售的小我私家癌症医疗保险产物公布。这款业内首款免体检癌症医疗保险，创新性地具有高、低、易、全4大特点，最大水平地为投保者提供了商业保障的善意。移动互联网时代，当保险产物的设计、再保、推广、销售模式均以流量为出发点时，“ 保险姓保”的初心仍需时刻铭刻。保险产物严重同质化的当下，唯有创新才气勇立潮头。

特药险是平安养老险围绕家庭、康健、养老三大主题做出的又一次创新。2019年11月，平安养老险——平安靶向药团体医疗保险荣获《上海证券报》“金理财”年度创新型保险产物卓越奖。而特药险未来的生长偏向则很是明确：一是连续扩充靶向药的笼罩规模，疾病种类和药品种类两方面；二是TPA特药服务供应商的服务网络的升级；三是联合防癌险、寿险举行组合产物销售。

日前，平安养老险推出了全家福·重疾特药保险，特药与重疾保障联合，适合全家组团一起投保。保障涵盖常见30种重疾保障，一经确诊一次性获赔10万元。

对于高价靶向药，还可报销最高100万。“当前，中国保险业正面临着深刻转型时期，从相对粗放谋划和低级生长模式，逐步过渡到相对科学、理性和规范谋划时代。”平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民表现，这个时代，保险行业的谋划理念、服务水准、治理能力，均需要实现迭代升级。

在甘为民看来，金融业与新科技相遇融合，科技将为保险业的生长插上飞跃峡谷的翅膀。作为海内养老康健工业的引领者，平安养老险恒久致力于为企业客户提供全方位服务。

凭借领先的科技优势，应用人工智能、平安云、区块链、大数据等新型技术，为企业量身定制“一站式企业康健治理解决方案”。从早发现、早诊疗、早改善、广宣传、全保障五方面构建闭环康健生态圈，将保险服务触角由诊疗后的财政赔偿延伸至生病前的康健治理。“保险保障+康健治理”，希望特药险有备无患，你我尽享康健优美生活。

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